经过二十年的发展，电子商务已成为低成本创业的重要平台。调查数据显示，在电子商务行业中，中小企业占比超过80%。它们是实体经济中最灵活的经营主体，也是拉动内需、促进外贸的支撑。他们也是企业经营过程中最缺钱、最需要金融服务的人群。

双11期间，网商银行与卖家推出视频访谈节目《双11商家面对面》，与众多来自不同平台的电商创业者共同探讨“如何攻克创业路上的资金难关”。在此过程中，我们采访了淘宝、天猫、抖音、快手、拼多多等10家商户，试图回答“网上商户银行如何响应商户新需求，服务中小商户拓展新平台”的问题。并找到第二条增长曲线？” 。

商家创业合伙人

2015年3月，饶勇和王丹青骑着小摩托车行驶在贵州省台江县的乡村公路上。

台江县位于贵州省东南部，清水河、巴拉河流经境内。境内多山，村庄沿河而建。连接村庄的道路蜿蜒曲折。正是因为交通不是很方便，这里的苗族文化才得以较为完整地保存下来。饶勇、王丹青从杭州赶来，看望吊脚楼里的苗绣工。

苗绣远近闻名。 “缕云剪月，苗族姑娘如此心灵手巧，与苏绣、湘绣相比，难脱俗俗。”这是艺术大师刘海粟对苗绣的评价。但饶勇和王丹青的探索不仅仅是技术欣赏。他们是一对恋人，也是两个淘宝店主，正在为他们的网店产品寻找刺绣工。

王丹青在贵州学习银器制作，后前往北京学习珠宝。毕业后，她放弃了稳定的工作，决定通过电商创业，打造自己的工艺品品牌。她把目光投向了山里的苗绣。

2015年，资金是“王氏手工”创业初期面临的最大困难：绣工的工资需要提前结清，手工绣一件产品需要两三个月的时间。垫付资金压力大、账期长。 “我们刚刚注册了一个淘宝店，但当我们去银行贷款时，根本没有人关注我们，”饶勇说。

年底，饶勇无意中在淘宝后台的广告位看到了网商贷。 “我还记得当时的广告是‘一秒收货’。”他抱着试一试的心态点了进去。第一笔贷款10万元，他们用这笔钱建立了第一个刺绣基地。如今，王氏手工艺已扩大到全职员工30余人，绣工1000余人。钱绣走出大山，收获超过80万粉丝，成功入驻中国国家博物馆。

王丹青拿到第一笔贷款的那年，阿里金融刚刚拿到银行牌照，成立了网商银行，承接电商信贷业务。事实上，网商银行的诞生源于马云的个人痛苦。 1994年，他创办的海博翻译社遇到经营困难，需要资金周转。区区3万块钱，他花了3个月的时间，还是借不到。金融业务风险控制严格，包括面对面开户、线下尽职调查、合同约谈、抵押办理、层层审批。小额贷款经常被拒绝。电子商务是轻资产的。当网店老板申请贷款时，他甚至不知道如何填写职业栏。

网商银行成立之初，就是为了解决电商融资困境，也确立了业务的基本形态：无论网店规模大小，有了信用，就可以借到100万或者1元钱，资金将在几秒钟内收到。成为王丹青这样的创业者的“合伙人”、“天使投资人”，是网商银行的初衷。

电商蓬勃发展的十几年里，王丹青的故事不断重演。无数普通创业者通过网商银行获得了创业路上的“第一笔融资”。统计显示，2021年，网商银行累计服务电商卖家585万户。在阿里巴巴的电商场景中，三分之一的卖家是网商银行的客户。

电商发展进入新阶段，资金需求更柔性

唯一不变的是变化，这就是商业世界的迷人之处。经过20年的发展，电子商务正在迎来新的变化。

2022年双11前夕，俞敏洪、罗永浩空降淘宝直播，抖音主播突破围墙进驻淘宝。与此同时，王手创在以淘宝为主要业务基地的同时，也逐渐向抖音、京东、小红书拓展，寻找第二战场。

多平台对商家的围攻正在逐步被打破。新的消费场所、新的消费者、新的消费互动方式正在逐渐改变中小企业的经营方式。

抖音、快手等短视频内容平台加快电商布局步伐，商家数量保持快速增长。 2021年，抖音电商将新增180万商家，快手新增1000家行业标杆商家，增速高达186%。

与此同时，淘宝等主流电商平台的内容策略正在加速，不乏豆快明星以及俞敏洪、罗永浩等新品牌加盟淘宝。一位拥有千万粉丝的资深美食博主，在抖音获得数百万粉丝后，他也立即入驻淘宝。如今他已经成为年销售额过千万的网红淘宝店。作为微信第一自有品牌、一度被传不会开淘宝店的新香薰品牌冠霞，也在今年8月开设了天猫旗舰店。

当前一个明显的情况是，商家多平台经营正在成为新常态。经过二十年的发展，电商行业和商家生态正在发生变化。

11月9日，北京大学中国社会科学调查中心指导下的亿欧智库发布的《2022年双11电商金融服务报告》分析称，中国电商行业经历了三个阶段：

第一阶段：互联网流量红利期。以淘宝为代表的电商平台快速发展，推动支付、物流、电商服务商逐步完善。大量中小企业将线下产品搬到线上，成为第一批电商商家，催生了第一批互联网原生的淘宝品牌。

第二阶段：天猫等电商平台成为品牌经营、新品发布的主要场所之一。从国际奢侈品牌到中国老字号，纷纷进军互联网，利用电商作为品牌直接面对消费者、管理消费者并获得增长。重要渠道。电子商务行业蓬勃发展，新技术的应用不断改善消费者体验，消费者规模不断扩大。

第三阶段：短视频、直播、社交平台、淘宝直播、抖音、快手等内容平台的兴起。新的消费者互动方式催生了互联网电商品牌的第二波创业浪潮，新品牌、新商家纷纷涌现。与此同时，商户多平台经营已成为常态。随着跨境电商平台、支付、物流的完善，一批内贸商家开始涉足跨境交易，实现了将商品销往世界各地的目标。 “微型跨国公司”成为新的电商群体。

对于企业来说，这些变化既意味着新机遇，也意味着新问题。多平台运营不仅增加销量，还加大备货、仓储物流、营销等方面的投入。另外，各平台的催收周期不同，增加了临时流动资金的需求。

《报告》调查显示，75%以上的电商商户信贷需求有所增加，呈现出“周期更短”、“借款更频繁”、“额度更灵活”等特点。这也倒逼金融服务相应升级。

新兴电商平台，为什么也需要一个网商银行？

为什么新兴电商平台也需要网商银行？

来自福建莆田的90后关旭峰2019年大学毕业后接手了家里的食品厂，开始通过电商拓展零售业务。

“我们的产品品类有100多个，自己的工厂主要生产糖果、巧克力、果冻等，现在还增加了糕点、面包吐司、月饼、蛋黄酥等食品。”关旭峰说，“淘宝店、1688、京东、拼多多……我们做的都是线上平台，线下与绿潮等超市对接，还有社区团购。”

他最大的烦恼之一就是平台数量多、账单周期长。 “比如抖音电商，我们一天发货超过1万个订单，所以一天需要7.5万个，20天需要150万个。抖音的账期大概是20天，所以需要150万个”美团、兴盛优优、多多买菜的周期在一周左右，如果与二道虎合作，他们的付款周期在15天到1个月之间。”

如果自有资金不够，临时周转资金从哪里来？金钱已经成为悬在关旭峰头上的一把利剑。一次偶然的机会，他通过支付宝接触到了网商贷款。从此，网商银行成为解决他燃眉之急的重要后盾。

为满足商户新需求，适应电商行业发展新趋势，今年网商银行对电商金融服务进行了升级：一方面，从主攻淘宝、天猫商家同时服务抖音、快手、拼多多。其他平台运营的电商商家。另一方面，“百灵”智能交互风控系统将首次运用在双11商户服务中。淘宝以外电商平台的商户可以通过上传自我证明材料获得更高的贷款额度，满足商户经营需求。

王丹青的故事也被复制到快手商人卢彦武身上。 “刚开始创业的时候，我没有房子，没有固定工作，也无法通过抵押贷款借到钱。”卢彦武告诉卖家记者。 2020年，在东莞工作十多年的他回到家乡甘肃。希望通过电商直播，将当地特产枸杞带出西北。然而，在创业时却遇到了缺钱的障碍。我无意中通过支付宝了解到了网商贷款，抱着试一试的心态，借了5万元的“启动资金”。 “申请起来非常方便，不需要抵押，也不需要求助。”现在，他的店已步入正轨。

《报告》调查显示，在电子商务金融领域，网商银行在产品能力、品牌知名度和综合服务能力方面均排名第一。 “方便灵活”、“符合电商业务规则”、“满足多平台运营”是商家青睐它的原因。

电商和电商平台就像水和船。亿欧智库副主任王辉表示：“数以千万计的中小商户共同构成了淘宝丰富的商户生态系统，让‘全民淘宝’深入人心。嵌入的网商银行在电商场景中精准滴灌长尾中小商户的商户，这个过程中积累的服务能力和风控技术是服务其他电商平台的基础。生态系统中，其他新兴电商平台，如淘宝、天猫，都需要一个网上商户银行。”

数据显示，我国电商行业50%的企业注册资本低于100万，80%以上的企业注册资本低于500万。也就是说，整个电商行业几乎主要由中小微企业组成。这适用于所有电子商务平台。

“这也意味着，还有很多空白的地方。”网商银行电商金融负责人张成柱表示：“网商银行的定位一直是金融体系的‘补充者’，未来我们希望成为创业和成长期的‘伙伴’。商户的需求发生变化，我们的产品技术和服务能力也会发生相应的变化：一方面，从信用升级到综合金融服务，满足商户内外贸电子商务各方面的运营需求另一方面，通过风控技术的创新应用和广泛的外部合作，推动电商金融服务更高质量发展。”